Comment se sortir rapidement de ses dettes - Bruno LEspérance

Comment se sortir rapidement de ses dettes

Es-tu trop endetté?  Quel est ton niveau d’endettement?  Je réponds à toutes ces questions!  Depuis l’an 2000, près de 100 000 Canadiens engagent des procédures d’insolvabilité à chaque année. 

Si tu n’es pas familier avec le terme, l’insolvabilité se trouve à être la situation d’une personne qui ne peut pas payer ses dettes.  Il y a déjà quelques pistes de solution à ça, comme la consolidation de dettes, mais la grande majorité des situations résulte à la faillite.  Et ça, ça fait mal!

Cause et ratio d’endettement

D’où provient cette augmentation de l’endettement?  C’est quoi la cause principale?  Je te dirais que les faibles taux d’intérêt des dernières années et aussi, la facilité d’accès au crédit sont les facteurs principaux.  Mais surtout quand c’est le crédit à la consommation!  C’est facile tout mettre sur une carte et reporter les paiements à plus tard en payant le minimum!

Un indice pour voir si tu es trop endetté est de calculer ton ratio d’endettement.  Voici comment faire.  Tu prends le montant que tes dettes (prêt étudiant, hypothèque, paiements de voitures, etc.) et tu divises le tout par ton revenu net (après impôt) et tu mets le tout en pourcentage.

Par exemple, disons que tu as une dette étudiante de 10 000$ et que tu gagnes après impôt 25 000$.

10 000 / 25 000 = 0,4 x 100 = 40%


Donc, tu as un ratio d’endettement de 40%.  Ça veut dire que pour chaque tranche de 100$, tu en dois 40.  C’est quand même beaucoup!  Selon plusieurs experts financiers, le ratio idéal d’endettement devrait être de 15 à 20% maximumSi tu possèdes une hypothèque, tu peux aller de 35 à 40%.  Pas si mal, mais la majorité des Canadiens sont endettés à plus de 160% de leur salaire!  Ça, c’est beaucoup trop!

4 signes de surendettement?

Maintenant, je peux te donner quelques indices qui prouvent que tu as trop de dettes! 

  • Tu utilises 2 cartes de crédit à chaque mois et des fois plus.  Comme je t’ai dit, c’est plus facile de tout mettre sur une carte! 
  • Tu paies le minimum seulement du solde de tes cartes au lieu de payer la totalité. 
  • Plus de 20% de ton revenu sert à rembourser tes dettes. 
  • Tu fais du stress et de l’anxiété quand tu penses à tes dettes.  C’est sûr que c’est stressant!

3 trucs pour payer ses dettes

Maintenant, comment tu peux te débarrasser de tes dettes?  Ben, en les payant!  Oui bon…  Plus facile à dire qu’à faire…  Mais ici, je peux te donner quelques trucs.

En premier lieu, identifie les dettes qui ont un plus haut taux d’intérêt et concentres-toi à les payer en premier.  Parce que payer des intérêts, c’est comme de l’argent à la poubelle et ça fait chier!

Ensuite, si tu as plusieurs dettes, essaie de voir si une consolidation de dettes est envisageable.  Cette procédure d’insolvabilité est à entreprendre parce que tu peux regrouper tes dettes à un seul endroit et les auront toutes le même taux d’intérêt.

Ensuite, vois si tu es capable de couper dans tes dépenses inutiles.  J’en parlerai plus sur la partie du budget, mais ça peut être le téléphone à la maison quand tu peux seulement avoir un cellulaire, un abonnement au gym quand tu peux t’entraîner chez toi, faire ton café à la maison au lieu d’arrêter au Tim Horton à tous les jours et ainsi de suite!

Donc, si tu as des dettes, saches que c’est possible de s’en sortir si tu adoptes les bonnes stratégies.  Une fois que tu as identifié les signes de surendettement, tu peux évaluer ta situation.  Bientôt, je vais te montrer une astuce de paiement rapide de dettes!

Bonne ou mauvaise dette?

Et si je te dis qu’il existe des bonnes et des mauvaises dettes, est-ce que tu vas me traiter de fou?  Mais non!  Ça existe!  Et c’est moins sorcier que tu peux penser!

En fait une bonne dette, c’est un actif qui te rapporte de l’argent.  C’est quand d’autres « paient » la dette pour toi.  Une bonne dette est un actif qui te rapporte de l’argent que tu travailles ou non.  En plus, sa valeur accroît dans le temps.

Des exemples typiques de bonnes dettes sont les immeubles à logements, des placements, une entreprise que tu possèdes, etc.

Quant à elle, une mauvaise dette se trouve à être le contraire.  C’est un passif, un bien ou un objet qui te coûte de l’argent et qui déprécie dans le temps.  Tu paies ce passif avec les dollars nets (après impôts). 

Des exemples, il y en a en masse et plus que tu peux penser!  Je peux citer un bateau, une voiture, une piscine, un spa, un chalet qui ne se loue pas, etc.

Bonne dette?  Surprise!

En plus, il y a des biens que tu ne considèrerais pas comme une mauvaise dette.  C’est le cas d’une maison parce qu’elle te coûte de l’argent, mais c’est un actif pour ton banquier parce que tu « paies » sa dette et lui rapporte de l’argent. 

Par contre, si tu loues ta maison ou que tu en fais un immeuble à logements, ça devient un actif parce qu’elle te rapporte des sous.

C’est pareil pour une voiture qui est une mauvaise dette à cause des paiements, de l’essence, des entretiens et des assurances.  Mais ça devient un actif si tu la changes en taxi parce que ça te rapporte des sous!

Dans le cas d’une entreprise, cette dernière n’est pas vraiment un actif si tu es seul à y travailler.  Par contre, si elle génère des revenus comme des formations en ligne ou que tu as des employés qui travaillent pour toi, ça devient un actif.

Cercle vicieux

Avoir une bonne dette, c’est d’avoir des dettes qui te rapportent de l’argent comme dans les exemples que je t’ai présentés.  Ne dépense jamais de l’argent que tu n’as pas (ex. : mettre une sortie, l’achat d’un objet sur ta carte de crédit, mais que tu paies le solde minimum). 

Ça va te remettre dans le cercle vicieux de l’endettement!  Si tu n’as pas l’argent dans ton compte pour l’acheter maintenant ou encore que tu n’as pas l’argent pour rembourser l’entièreté de ta carte à la fin du mois, tu ne l’achètes pas!

Donc, oui, il existe des bonnes et des mauvaises dettes.  Et toi, est-ce que tu as plus de bonnes ou de mauvaises?

Effet Boule de Neige

Dans cette vidéo, je te présente l’effet Boule de Neige ou le Snowball Effect.  La première fois que j’ai entendu parler de ça, c’était dans un article sur Warren Buffet, un des plus grands hommes d’affaires du siècle! 

Même si c’est surtout déjà utilisé pour économiser de l’argent, l’effet Boule de Neige peut être applicable pour payer ses dettes.  Ça va t’aider à rester motivé à payer ta dette et s’applique si tu as plusieurs dettes et pas nécessairement une.

Mais c’est contradictoire!

En fait, le principe rentre en contraste avec l’action de payer la dette avec le plus haut taux d’intérêt.  Le principe de Dave Ramsey et Warren Buffet veut que si tu commences à payer la plus grosse dette d’abord, tu vas difficilement voir la fin et ça va te démotiver. 

C’est pour ça qu’ils conseillent de se concentrer sur les petites dettes.  Donc voici son fonctionnement!

Application du Snowball Effect

Étape 1 : Énumère tes dettes de la plus petite à la plus grande.  Voici mon exemple ici.

Facture

Montant à payer

Paiement minimum par mois

Consultation médecin au privé

90$

10$

Laveuse/Sécheuse

2 500$

150$

Prêt automobile

6 000$

200$

Étape 2 : Continue de faire le paiement minimum sur les factures, sauf pour la première que tu vas mettre le plus d’argent que tu peux!  Dans mon exemple, disons que tu mets 30$ par mois au lieu de 10$, tu vas rembourser ta consultation au privé en 3 mois au lieu de 9!

Facture

Montant à payer

Paiement minimum par mois

Consultation médecin au privé

90$

10$

Laveuse/Sécheuse

2 500$

150$

Prêt automobile

6 000$

200$

Étape 3 : Le paiement minimum que tu avais pour ta première facture, tu l’appliques maintenant au paiement minimum pour ta deuxième facture!  Donc, ton 150$ par mois de ta laveuse/sécheuse devient 160$ par mois!

Facture

Montant à payer

Paiement minimum par mois

Consultation médecin au privé

90$

10$

Laveuse/Sécheuse

2 500$

160$

Prêt automobile

6 000$

200$

Étape 4 : Une fois ta facture payée, tu vas reprendre ce paiement minimum et l’appliquer à ton nouveau paiement minimum pour ton char!  Donc, tu vas payer 360$ par mois au lieu de 200$!

Facture

Montant à payer

Paiement minimum par mois

Consultation médecin au privé

90$

10$

Laveuse/Sécheuse

2 500$

160$

Prêt automobile

6 000$

360$

Et tu procèdes de cette façon jusqu’à temps que tu rembourses toutes tes dettes!

Donc, c’était le Snowball Effect appliqué pour les dettes!  Dave Ramsey et Warren Buffet conseillent cette méthode si tu as plusieurs dettes et surtout si c’est des dettes de consommation!  Mais mon conseil est que si tu as une seule grosse dette, concentres-toi à la payer le plus rapidement.  Mais 2 dettes et plus, va pour l’effet Boule de Neige!

Conclusion

Quand on pense aux dettes, c ce n’est jamais plaisant.  Tu as l’impression de jeter ton argent par les fenêtres, ça te stresse, ça t’empêche de dormir.  C’est sûr qu’accéder au crédit facilement n’aide pas à se sortir de l’endettement.  Facile de tout mettre sur une carte, hein?

Mais tu peux t’en sortir!  Tu peux identifier les signes que tu es trop endetté!  Tu peux calculer ton ratio d’endettement pour avoir un chiffre plus concret.  Et finalement, tu peux mettre des astuces en application!  L’effet Boule de Neige est un bon exemple pour payer ses dettes!  La consolidation aussi, remarque.

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Bruno

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